產業百年未有之變局下,汽車金融有望迎來“盛夏”

                                                  中國汽車網(www.elitemedia1.com)專業汽車網站

                                                  汽車產業正發生著百年未有之大變局,已經成為共識。作為產業的組成部分之一,汽車金融也正面臨著巨大變革所帶來的沖擊。上汽通用汽車金融有限責任公司董事、總經理余亞瑞認為,中國汽車金融行業在創新的驅動下,也正經歷著新的變革。

                                                  產業百年未有之變局下,汽車金融有望迎來“盛夏”

                                                  成立于2004年的上汽通用汽車金融有限責任公司(以下簡稱“上汽通用汽車金融”),是我國首家汽車金融公司。18年間,上汽通用汽車金融見證了中國汽車市場從乘用車銷量500萬輛級躍升成為巔峰時期近3000萬輛的全球第一大汽車市場。

                                                  作為中國最大的汽車金融公司,上汽通用汽車金融2021年實現公司信貸資產規模超1500億,并已連續五年新增零售合同超百萬,累計服務零售客戶超800萬。

                                                  百花齊放,汽車金融市場不斷擴容

                                                  2004年,上汽通用汽車金融有限責任公司成立,成為我國首家汽車金融公司。同年,《汽車貸款管理辦法》出臺。隨后,大眾、豐田、廣汽、一汽等汽車金融公司相繼成立,中國汽車金融公司正式站上歷史舞臺。

                                                  從市場主體來看,中國汽車金融行業參與者不斷涌入,呈現出“立春”時節才有的百花齊放、百家爭鳴的景象:包括汽車金融公司、銀行、融資租賃公司、互聯網平臺已成為逐鹿汽車金融市場的四大主體。其中,汽車金融公司已達25家。銀行系方面,包括四大行、股份制銀行、城商行均已成為市場的重要參與者?!靶聞萘Α币膊粩嗉尤?,數以千計的中小汽車融資租賃機構遍地開花。中國汽車金融市場已經進入了百舸爭流的多元發展時代。

                                                  從市場滲透率來看,根據羅蘭貝格及中國汽車流通協會數據,新車金融滲透率從 2015 年的不足 28%上升至 2020 年的50%以上;二手車金融滲透率也在互聯網汽車平臺的帶動下快速增長,達到約30%左右。當然,海外新車金融滲透率大多超過 70%,二手車金融滲透率也達50%左右,我國汽車金融滲透率仍有一定發展空間。

                                                  產業百年未有之變局下,汽車金融有望迎來“盛夏”

                                                  從市場規模來看,過去的十余年中,伴隨汽車行業的不斷發展,汽車金融市場規模也“水漲船高”。2020年我國汽車金融規模達到了2.2萬億,近 10 年的年復合增長率達 25.8%。25家汽車金融公司總資產規?,F已超過萬億規模,占據整體市場半壁江山。

                                                  創新驅動,行業面臨“百年未有之大變局”

                                                  余亞瑞指出,近年來,汽車行業面臨著各方面的挑戰,同時新勢力與新力量也逐步凸顯。中國汽車金融行業也在創新的驅動下,正經歷著“百年有之大變局”。猶如“驚蟄”前后,春雷乍動,大自然氣吞山河、吐故納新。

                                                  第一,市場在變化。增量市場已轉變為存量市場。進入21世紀以來,我國汽車產業進入高速發展期,新車產銷量自2009年起躍居全球第一,并在此后8年內持續保持年均兩位數的增長速度,一舉成為世界最大規模的汽車市場。到2018年,車市出現拐點,長期持續增長趨勢被逆轉,中國車市正式從增量發展市場轉變為存量競爭市場,產業結構進入了深度調整期。

                                                  此外,汽車直銷模式已初步成型。以特斯拉為代表的造車新勢力,已率先推出線上汽車直銷新模式。在新的銷售模式下,車企以用戶體驗為先導,通過線上進行銷售管理,而線下品牌門店則更多承載了用戶體驗與口碑傳播。傳統車企也在激烈的轉型之中。各大主機廠開始嘗試在城市商圈布局“輕店”。汽車流通行業存在許久的傳統銷售模式,正悄悄地發生變化。在這一環境下,作為汽車銷售環節的重要一環,汽車金融公司也勢必不斷變化,構建全線上直銷金融業務,如長江之水,勢不可擋。

                                                  第二,車在變化,新能源汽車加速取代傳統燃油車。從五菱宏光MINI EV再次定義“人民神車”、到股市“寧(德)指數”的一騎絕塵,新能源汽車及其產業鏈發展迅猛。根據中國汽車工業協會數據,2021年1-12月新能源汽車產銷分別完成354.5萬輛和352.1萬輛,同比分別增長159.5%和157.5%。根據國家發展規劃,2025年,新能源汽車銷售占比達20%,2035年純電動汽車成為銷售主流。在實現碳達峰、碳中和的目標驅動下,新能源賽道將越走越寬。

                                                  此外,在電動化、智能化、網聯化、共享化“新四化”產業變革趨勢下,汽車正在由過去單純的機械代步工具向新一代移動智能終端轉變,硬件定義汽車轉變為軟件定義汽車。隨著新造車勢力雨后春筍般的崛起,其后華為、阿里、騰訊等巨頭投身其中,軟件水平已經成為一輛車的核心硬實力。將來,智能汽車就是長了四個輪子的智能終端,汽車的功能能夠通過軟件的升級不斷提升,而不是只能通過換車來實現。軟件將成為汽車產業的核心競爭要素,并且對汽車的商業模式將發生根本性改變,汽車產業的生態體系將被重塑。

                                                  第三,人在變化。一是主流購車人群正更加年輕化。數據顯示,2021-2025年,95后和00后將成為中國車市的新增量主體。90后購車占比將在2025年超50%以上,00后購車占比將逐年攀升,而80后和其他人群購車占比則呈現萎縮趨勢。

                                                  此外,消費者的觀念也在發生變化,從在意“擁車”變為更在意“用車”。習慣上,將00后稱之為Z世代。Z世代購車行為呈現幾個特點:一是,Z世代的超前消費意識更強,信貸接受度更高,并對汽車金融產品的要求更為靈活;二是,Z時代人群更加追求個性化需求,愿意而且樂于接受全新的購車、用車理念。相比擁有,他們更在意體驗,更追求“輕奢”。 兩萬八千八的Mini EV能夠成為網紅新寵,正是對Z世代的一次極佳詮釋。

                                                  扎根產業,助推汽車產業高質量發展

                                                  在余亞瑞看來,汽車金融對汽車產業無疑具有重大支持意義?!捌囎鳛榇笞谙M品,對于金融的消費支持具有先天需求。同時,汽車作為最復雜的大規模制造業,上下游產業鏈綿長,也需要與產業匹配和穩定的金融支持?!庇鄟喨鹬赋?,汽車金融公司具備專業性特點、“服務專家”優勢及體系化運作,能夠發揮產業金融的重要作用,有效拉動汽車消費。

                                                  首先是專業性。汽車金融公司扎根汽車產業,通過與本品牌主機廠的協同,在風險可控的前提下,盡量擴大批發和零售的覆蓋面,為汽車產業鏈提供穩定的金融支持。后疫情時代,很多小微汽車經銷商都面臨較大經營困難和流動性壓力,汽車金融公司通過減免利息、延遲還款等措施幫助經銷商渡過難關,與經銷商戰斗在一起。以上汽通用汽車金融為例,僅去年、今年兩年,公司因疫情及災情(包括河南、山西水災等)為經銷商減免利息費用超億元,并且提供額外流動性資金支持超10億元。

                                                  其次在運營方面,汽車金融公司精耕細作打造行業的“服務專家”。在產品設計、業務銷售、零售審批、客戶服務等領域都有專業的流程及系統,通過自身服務水平的不斷進化提升客戶體驗。以上汽通用汽車金融為例,公司自主開發了“小管家”APP移動報單平臺。該平臺應用了移動互聯技術、區塊鏈技術,改變原有電腦報單模式,大幅提升報單效率。目前“小管家”APP的使用率達97%,平均貸款審批時長縮短至17分鐘,同比下降11%;超90%的客戶可享受從申請到放款平均1小時的極速服務。

                                                  最后是體系化。經過18年的發展,汽車金融公司已經構建起“主機廠、金融公司、經銷商”三位一體的運作體系,該體系一方面幫助主機廠大幅提升資金使用率,另一方面讓汽車金融公司擁有行業的規模優勢,成為信息匯集分析的中樞,使得汽車金融公司能夠在風險可控的前提下,持續保持對行業的穩定支持。

                                                  產業百年未有之變局下,汽車金融有望迎來“盛夏”

                                                  余亞瑞進一步指出,汽車金融公司經過18年的發展實踐,已經具備了為產業轉型提供更全面金融支持的能力,未來要緊跟產業趨勢,進一步為汽車產業發展貢獻力量。面對市場的變化,汽車金融公司需要積極開拓存量市場和直銷渠道的汽車金融模式,圍繞客戶的增購、復購、二手車需求加大產品和服務創新。面對車的變化,汽車金融公司需要深入研究不同車輛類型、尤其是新能源車的客群特點,配合產業的新四化趨勢,以科技創新持續驅動業務升級。面對人的變化,汽車金融公司需要著力以客戶為中心、探索汽車“后市場”服務場景,嘗試在“十四五”構建起汽車金融全新“生態圈”,以適應產業的變化,促成產業升級。

                                                  “陽春雖已去、夏花更絢麗”。自誕生之日,汽車金融行業見證了中國汽車市場的輝煌歷程、支持了中國汽車產業的高速發展。面對新挑戰與新機遇,相信在我們的共同努力下,中國汽車金融行業一定會戰勝困難與挑戰,共同迎來生機勃勃的“夏天”。

                                                  中國汽車網(www.elitemedia1.com)專業汽車網站

                                                  作者頭像
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